サラリーマンに生命保険は必要?持ち家と奨学金と遺族年金

定年くん定年くん

う~~~ん~~

節約ちゃん節約ちゃん

ど、どうしたの? 珍しく悩んでるみたいだけど。

定年くん定年くん

先日ファイナンシャルプランナーさんと生命保険の話をしたじゃない?今僕が死んだら、会社にとっても家族にとっても大損失だと思うんだけど、僕の価値は金額で表すといくらになるのかなぁってね。。


節約ちゃん節約ちゃん

 そうだねえ。社畜としての価値はともかく、家畜としてはあと10年稼ぐ価値があるから、今後の総収入分ぐらいは生命保険に入った方がいいんじゃないの?

定年くん定年くん

 いや、それ、凄い掛金になっちゃうよ!入った日には命の危険も感じるよ!
そうじゃなくてほら、サラリーマンってお国の税源としてかなり貢献してるから、死んだ時の公的保障が手厚いんだよね。それを考えたら 生命保険に入らなくてもやっていけるんじゃないの? 

節約ちゃん節約ちゃん

長生きしそうだしねえ。

 

生命保険の保障

生命保険に入る時にいくらの保障額にすべきか?

最初に考えるべきなのは 今自分が死亡しても遺族が困らずに生活できるか ですよね。

年齢と共に多少なりとも収入が増えてくると、それに合わせて保障額を大きくしたくなるところですが、実際には逆で、若いうちは死亡すると遺族が長く収入を絶たれるから、より大きな保障が必要であり、齢をとり子供も巣立ってしまうと保障は小さくてよく、少しずつ減らしていくものらしいです。

なので家族を持った時点で定期付終身保険に入っておき、定期が切れるあたりに年度更新の掛捨保険や、養老保険に加入するのがモデルパターンみたいです。

実際、年齢とともに掛け金がガンガン上がってくるので、そうせざるを得ない気はします。。

定年くん定年くん

自分の価値から決める訳ではないんですね

因みに 生命保険は3種類しかありません 

定期保険・・期間限定保障。殆ど掛捨なので掛け金は安い。
終身保険・・保障が一生続くので掛け金は割高。
養老保険・・基本は積立預金。保障は積立満期額と同額で少ない。

 

それにしても遺族にとって本当に必要な保障額はどのぐらいなんでしょう?

当面の葬式代の他、その後の住居費教育費生活費が必要ですが。。

 

とりあえずの収入

定年前であれば、会社から死亡退職金や弔慰金が出ます(特に業務と関係している災害や過労死、メンタル自殺などは手厚い補償を受けられるようです)。

更に貯蓄・株などの金融資産があればその分も合わせて保障額を減らせそうですが、まあ基本的には予期せぬ出費への備えですね。

 

とりあえずの出費

葬儀会場やお寺さんには平均150万円ぐらいの葬儀費用が必要になるようです(お香典を期待できればそこそこ浮きます)。

多少公的な補助もあり、2年以内に健康保険に申請すれば5万円ほど貰えます。

 

その後も長くかかる出費

住居費

持ち家していれば 住宅ローンは団体信用生命保険から残債が全て支払われる ので、その後の住居費の心配は無くなりそうですが、以下の3点は注意しておく必要があります。

  • フラット35は団体信用生命保険への加入が任意なので、入ってなかったら大変。
  • 夫妻別々の住宅ローンを借りている場合は、妻の分はそのまま残る。(収入合算して1本の住宅ローンを借りている場合は妻の分も清算される)
  • 固定資産税、管理費、修繕積立金、駐車場代などはその後もずっとかかる。

 

賃貸の場合は将来の分まで含めて計算する必要がありますね。

 

住宅ローンは固定金利か?変動金利か?一番節約できる方法

 

教育費

中学生迄の子供手当(10000~15000円/月)や大学進学時の 奨学金制度をうまく活用 してもらいましょう。

 

奨学金と教育ローンの種類と比較

食費などの生活費

役場や会社に申請すれば年金保険から遺族保障手当を貰えます。
自分の職業と妻の年齢、子供有無に応じて下表の様に年額支給されますよ‼

重要 遺族年金額

項目 自営業 サラリーマン 公務員
~29歳 ↓ 全5年のみ
~39歳 60万円 70万円
~64歳 120万円 130万円
65歳~ 80万円 140万円 150万円
子1人有 100万円 160万円 170万円
子2人有 125万円 185万円 195万円

子は18歳未満。所得税はかかりません。

 

 

 公的支援はケースによっては3000万円もの保障になる 訳です。

 

定年くん定年くん

生命保険なんか入らなくても大丈夫じゃん!浮いた掛け金はお小遣いに回して貰おう!

節約ちゃん節約ちゃん

来月から掛け金上がってそうだね

 

 生命保険は投資効率も重要 。ファイナンシャルプランナーさんが良いアドバイスをくれますよ!

 

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